DSR 계산법 (DSR 낮추는 법, 3단계 시행내용)

 

 

이번시간에는 대출을 받을때 나오는 말인 DSR이 무엇이며, 어떻게 계산되며, 활용하는 방법 등에 대해 알아봅니다.

 

DSR 이란?

DSR이란 Debt Service Ratio의 약자로, 소득에 대한 부채상환 비율을 의미합니다. 주택담보대출을 받으려면 DSR이 40% 이하여야 합니다. 즉, 월 소득의 40% 이하만큼만 대출을 상환할 수 있습니다.

 

DSR 계산법

DSR을 계산하는 방법은 다음과 같습니다.

1. 월 소득을 구합니다. 월 소득은 근로소득, 사업소득, 재산소득 등 모든 소득을 합한 금액입니다.
2. 월 부채상환액을 구합니다. 월 부채상환액은 주택담보대출 외에도 신용카드, 적금대출, 학자금대출 등 모든 대출의 원리금 상환액을 합한 금액입니다.
3. DSR을 구합니다. DSR은 월 부채상환액을 월 소득으로 나눈 값입니다. 예를 들어, 월 소득이 500만원이고 월 부채상환액이 200만원이라면, DSR은 200/500 = 0.4, 즉 40%입니다.

DSR 관리

DSR을 낮추는 방법은 다음과 같습니다.

• 대출 금액을 줄입니다. 대출 금액이 줄면 월 부채상환액도 줄어들기 때문에 DSR이 낮아집니다.
• 대출 기간을 늘입니다. 대출 기간이 늘면 월 부채상환액이 줄어들기 때문에 DSR이 낮아집니다. 단, 이자비용은 증가할 수 있습니다.
• 소득을 늘입니다. 소득이 늘면 DSR의 분모가 커지기 때문에 DSR이 낮아집니다.

 

DSR 3단계 시행령

2022년 8월부터 DSR 3단계가 시행되면서 조건이 더 까다로워졌습니다. 요약하면, 차주별로 대출 1억 원 초과 시 DSR 40%를 적용됩니다.

 

● 차주별 DSR 의미

차주는 돈을 빌리는 사람을 의미합니다. 따라서, 개인별로 DSR 규제를 적용한다는 말입니다. 3단계 이전까지는 은행별로 DSR을 적용했는데 이렇게 하다 보니 누구는 규제를 적용받지 않고 더 많은 돈을 빌려가게 되는 문제가 발생했습니다. 따라서 3단계 이전에는 부자가 더 부자가 되는 상황이 연출되었습니다.

 

● 1억 초과 시 의미

현재 본인이 빌린 돈을 얘기하는 것입니다. 1억 원을 초과하게 되면 DSR 규제를 적용하겠다는 말입니다. 3단계 이 전까지는 2억 원 초과라는 조건이 있었는데, 3단계가 되면서 규제가 더 강화되었습니다. 신용대출과 같이 생계자금으로 사용하기 위해서 빌리는 것들은 이 정도 규모가 아니지만, 주담대의 경우 억 단위가 넘어가기 때문에 사실상 DSR 규제를 적용받는다고 봐야 합니다.

 

● DSR 40% 의미

앞서 말한것 처럼 본인이 상환할 연간 원리금 총액을 연간 소득으로 나눈 비율입니다. 1년에 갚아야 할 원리금 총액이 2천만 원, 본인 연간 소득이 세전 4천만 원이라고 가정할 시, DSR 은50% 입니다. 연간 소득을 당장 더 높일 수는 없으니까 원리금 총액을 낮추는 수밖에 없다. 이를 위해서 대출금을 줄이든지 상환 기간을 더 늘려야 합니다.

 

 

DSR 계산에 포함되지 않는 대출

아래 13가지는  차주단위 DSR 계산시 예외적으로 적용이 되지 않는 대출들입니다.

 

①분양주택에 대한 중도금대출
②재건축·재개발 주택에 대한 이주비대출, 추가분담금에 대한 중도금대출
③분양오피스텔에 대한 중도금대출
④서민금융상품(새희망홀씨, 바꿔드림론, 사잇돌대출, 징검다리론, 대학생·청년 햇살론 등)
⑤300만원 이하 소액 신용대출(유가증권담보대출 포함)
⑥전세자금대출(전세보증금담보대출 제외)
⑦주택연금(역모기지론)
⑧정부 등과 협약을 체결해 취급하는 대출
⑨자연재해 지원 등 정부 정책에 따라 긴급 취급하는 대출
⑩보험계약대출
⑪상용차 금융
⑫예적금담보대출
⑬할부·리스 및 현금서비스 등

 

주택담보대출 DSR 계산법에 대해 알아보았습니다. DSR은 주택담보대출의 승인 여부와 한도를 결정하는 중요한 요소입니다. 따라서 DSR을 잘 관리하고, 자신의 소득과 부채상황에 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

 

<함께보면 좋은 글↓↓>

2023.07.25 - [부동산] - 부동산 비규제지역 규정들 정리(양도세, 취득세, 종부세, LTV, DSR 등)

부동산 비규제지역 규정들 정리(양도세, 취득세, 종부세, LTV, DSR 등)

 

온라인 원스톱 대환대출 플랫폼 이란?(장점, 주의사항, 신청방법)

 

2023.04.07 - [미시경제] - 기초생활수급자 동사무소 대출 이란? (자격, 조건, 팁)

기초생활수급자 동사무소 대출 이란? (자격, 조건, 팁)

 

2023.03.08 - [미시경제] - 특례보금자리론 신청정보 (자격, 조건, 금리, 중도상환수수료)

특례보금자리론 신청정보 (자격, 조건, 금리, 중도상환수수료)

 

2023.01.25 - [부동산] - 2023 청년 버팀목 전세자금대출 정보 (대상, 조건, 한도)

2023 청년 버팀목 전세자금대출 정보 (대상, 조건, 한도)